Come si calcola la rata del mutuo
Quasi tutti i mutui in Italia usano l'ammortamento alla francese: la rata resta uguale per tutta la durata (a tasso fisso), ma all'inizio è fatta soprattutto di interessi e alla fine soprattutto di capitale.
rata = C × i ÷ (1 − (1 + i)−n), dove C è il capitale, i il tasso mensile (TAN ÷ 12) e n il numero di rate.
Esempio: 150.000,00 € al 3% per 25 anni → rata di 711,32 € per 300 mesi. In totale restituisci 213.395,09 €, di cui 63.395,09 € di interessi. Nel primo anno paghi 4.444,04 € di interessi e solo 4.091,76 € di capitale.
Rata mensile ogni 100.000 € di mutuo
Moltiplica per l'importo che ti serve: per 180.000 € moltiplica per 1,8.
| Durata | TAN 2,5% | TAN 3,0% | TAN 3,5% | TAN 4,0% |
|---|---|---|---|---|
| 15 anni | 666,79 € | 690,58 € | 714,88 € | 739,69 € |
| 20 anni | 529,90 € | 554,60 € | 579,96 € | 605,98 € |
| 25 anni | 448,62 € | 474,21 € | 500,62 € | 527,84 € |
| 30 anni | 395,12 € | 421,60 € | 449,04 € | 477,42 € |
TAN, TAEG e costi che la rata non mostra
- TAN: il tasso puro, usato per calcolare la rata.
- TAEG: include istruttoria, perizia, assicurazioni obbligatorie e imposta sostitutiva. È il numero giusto per confrontare offerte diverse.
- Imposta sostitutiva: 0,25% dell'importo; 2% se il mutuo serve ad acquistare, costruire o ristrutturare un'abitazione senza i requisiti prima casa (art. 18 DPR 601/1973).
- Assicurazione incendio e scoppio: obbligatoria; quelle sulla vita o sull'impiego sono facoltative anche se spesso proposte insieme.
Quanto mutuo posso permettermi
La regola usata dalle banche è che la rata non superi il 30–35% del reddito netto mensile del nucleo. Con 2.400 € netti al mese la rata non dovrebbe superare un terzo del reddito, cioè circa 800 €: a 25 anni e al 3% corrisponde a un mutuo di circa 169.000 €. Per sapere il tuo netto parti dal calcolo dello stipendio netto.